為了更好地發揮住房公積金在住房保障中的作用，充分保障職工利益，我省去年10月份開始，正式在全省范圍內啟動了商業貸款轉住房公積金貸款業務（以下簡稱商轉公），這意味著以前選擇住房商業貸款的廣大職工，也將享受到住房公積金貸款這一惠民政策。如今該惠民政策實施一年有余，記者日前從省公積金管理局了解到，目前我省商轉公成功的案例只有84筆。

  那么，商轉公落實存在哪些掣肘？

  A、自籌資金提前繳清商貸 讓不少購房者犯難

  每月還貸3000多元，有時候工資不夠用，只好去兼職，網絡代理、派傳單、碼字員……都快趕上川劇變臉了。祖籍江西，大學畢業后在?？诼鋺艟蜆I的鄒先生近日感覺房貸壓力陡然增大。畢業一年的鄒先生，因為女友意外懷孕著急買房，當時住房公積金還沒有繳夠6個月，就臨時選擇商業貸款買房，貸了47萬元，買了一套120平方米的二手房。去年在報紙上看到大篇幅報道商業貸款可轉公積金貸款的新舉措，鄒先生內心興奮不已：能否商轉公，一來可以使用公積金減輕壓力，二來可以省一筆利息。

  但是一到相關部門咨詢，鄒先生開始犯難了！辦理人員告訴鄒先生，他的情況完全符合商轉公的情況，但是需要自籌資金繳清銀行商業貸款，才能申請轉公積金貸款。像鄒先生這樣的例子不在少數，記者調查發現，由于商業貸款轉公積金貸款需自籌資金提前還清銀行貸款，實際操作過程中，多數當初采用商業貸款的人群并沒有選擇商轉公。

  政策一出臺，不少人前來咨詢，但是得知需要自籌資金繳清，*后都沒有幾個人愿意商轉公了。?？诤５閸u某商業銀行貸款部負責省直公積金單位貸款業務的李經理告訴記者，自從政策出臺以來，他只做成功4筆商轉公業務。

  記者近日也從省公積金管理局了解到，目前我省商轉公成功的案例只有84筆。自籌資金提前繳清商貸成為主要門檻。那么，就沒有別的辦法嗎？省公積金管理局貸款處相關工作人員無奈說道，順位*押可以解決這個問題，但是目前因為房管部門無法操作，存在*押懸空期，無法承擔風險，所以目前只能采用貸款人自籌資金的辦法。

  B、銀行配合有難度 辦理前須向銀行繳納違約金

  對于剛需購房者來說，在?？谫徺I首套房，以向銀行貸款50萬元為例，以基準利率貸款30年，向銀行支付本息約為98.2萬元，而用公積金貸款，支付本息約為83.6萬元，可省下約14.6萬元。如果我的房貸商轉公，每月可以少還300元左右。在?？谝患沂聵I單位上班的黃先生除了房貸，每月還要養車，生活壓力迫使他希望早日完成房貸商轉公。

  從實際情況看，多數使用商業貸款的被訪者即使有繳納公積金，也并沒有選擇商轉公。銀行提前還款要繳違約金，公積金貸款還有門檻，所以還是放棄了。黃先生在?？谀炽y行貸款，3年之內提前還款，都需要繳納違約金，有的需要罰息3個月，有的甚至高達貸款金額5%的罰款，算下來違約金至少也要繳納上萬元。目前，多數銀行都對提前還款有所限制。此情況下，黃先生選擇了每年憑購房合同去公積金提現，再一次性存入銀行還貸。

  在商轉公業務中，購房者和銀行的溝通也是難題。記者隨后走訪了?？谝粐秀y行從事個人貸款業務的蘇先生，他坦言，銀行每年都有住房公積金貸款任務量以及商業住房貸款任務量。前者任務量很少，可以輕松完成，但后者任務量大，且同行競爭激烈，很難完成。商轉公會帶來商貸和公積金貸款業務量的此消彼長，銀行或會消極配合。

  業內人士告訴記者，商轉公之難在于銀行和公積金管理*押權不能互通，需要房產相關部門、銀行、公積金管理等多方面聯動，但這個問題在全國都普遍存在。

  C、商轉公一定省錢嗎？ 不是所有情況都適合

  商轉公一定就省錢嗎？業內人士的答案是：不一定。業內人士指出，并不是所有人都適合商轉公貸款，有的時候，費勁千辛萬苦轉過去，發現跟原來的還款額差不多，也是白費力氣。商轉公到底劃算不劃算，就要從幾個方面來看：辦理成本以及實際帶來的**，這兩者結合起來才能*終得出結論。

  首先，在辦理方面，必須要咨詢貸款辦理銀行，因為從商業貸款轉為公積金貸款的話，就意味著貸款方式發生了轉變，是一種毀約的行為，有些銀行在這種情況下要求支付違約金。另外，這種轉變也需要花費不少精力，畢竟不是說變就能變。

  其次，要對比一下個人貸款基準利率。如果購房時恰好有機會享受了相當大的房貸**利率，如今與公積金貸款利率相較，兩者相差不多，沒有必要商轉公。

  第三，還要考慮原來商業貸款的剩余還款年限問題。還處于還款前期（如前兩三年）的商業貸款，轉為公積金貸款較為劃算，已經是還款期限后期了，則不建議商轉公。比如10年期限的商業貸款，在第六或第七年再轉為公積金貸款就不太劃算了，因為利息一般是在前幾年已讓銀行差不多收完了。

  住房貸款商轉公 什么人可以申請？

  在本省范圍內繳存住房公積金，并在本省行政區域內購買自住住房、已辦理了個人商業性住房按揭貸款且尚未結清、具備住房公積金購房貸款條件的職工。

  申請需什么條件？

  1、2015年9月30日前連續繳存住房公積金6個月以上的職工；

  2、借款人必須為原住房貸款的借款人（需為買受人）；

  3、銀行同意借款人提前結清原個人商業性住房按揭貸款（以下簡稱原商業貸款）；

  4、原商業貸款所購房產已辦妥房屋所有權證；

  5、所購房產可以設定*押權；

  6、首付款與已償還個人商業住房貸款金額之和大于等于房屋總價的40%。

  貸款額度有多少？

  商轉公*高貸款額度為50萬元，且在原商業貸款余額內。

  貸款期限有多長？

  與住房公積金貸款一樣，商轉公貸款*長期限不超過30年，且不能超過原商業貸款剩余期限。商轉公貸款利率，按照人民銀行規定的住房公積金貸款利率標準執行。

  到底能省多少錢？

  商業貸款轉公積金貸款，可以大大緩解借款人的還貸壓力。以50萬元30年期，采用等額本息還款方式為例，按商業貸款現行基準利率5.15%計算，還款總額為982847.21元。假設辦理商業貸款，5年后轉為住房公積金貸款，住房公積金貸款現行貸款利率3.25%，經計算總還款額為836467.65元（含前5年還款額），比商業貸款少支出146379.56元。

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